Att blicka framåt

Det känns som om alldeles för många idag bara går ifrån lön till lön utan att egentligen tänka på framtiden speciellt mycket. Är det så att de får några pengar över. Ja då kommer dem att spenderas. Inte alls så att dem läggs undan i ett sparande för framtiden eller att investera dem så att man om möjligt kan få mer pengar. Jag har skrivit det tidigare och jag lär skriva det betydligt fler gånger med. Att leva utan buffert kan vara otroligt riskfullt. Inte nog med att det kan komma att leda till dyra lån och krediter om det är så att man råkar ut för en oförutsägbar händelse som man sedan inte har råd att betala tillbaka. Jag skrev i förra inlägget om minilån och det är typiskt en sådan saks om har gjort att folk har tagit lån när dem kunnat undvika det om dem bara hade planerat lite grann så hade de helt och hållet kunnat undvika en sådan situation.

Och det är det som jag tycker är hela vitsen med privatekonomin. Att tänka framåt . Att jämna ut guppen så att man hela tiden har kontroll på färden. Att sen hela tiden se att det går framåt är en ruggigt skön känsla och är man bara noggrann och inte tar onödiga risker så kan man bygga sig en stabil framtid över tid. Det är allt för många som struntar i att intressera sig i börsen och andra investeringar då de inte anser att de har tillräckligt med kapital. Men börjar man tidig och bygger upp långsamt så kan man mycket snarare än man tror få en betydande summa pengar i avkastningen. Så blicka framåt och tänk inte bara på hur det ser ut idag. Det kan påverka dig mer än du tror.

Minilån

Minilån är en typ av lån som har blivit allt mer populär de senaste åren. Det är allt fler som tar lånen samtidigt som det hela tiden kommer nya bolag som ger sig in på den här marknaden. Lånet går under många namn där smslån förmodligen är den vanligaste benämningen. Namnet i sig stämmer inte riktigt med lånetypen längre då det är allt fler som ansöker om lånet via internet snarare än via sms. Vilket såklart är naturligt då mer eller mindre alla av oss har internet i telefonen idag.

Minilån är i vilket fall som helst ett ganska speciellt lån som skiljer sig väldigt mycket ifrån andra lånetyper. Och det är framförallt på fyra punkter som lånet utmärker sig. Och det är lånebelopp,låneperiod,kostnad samt tillgänglighet.

Lånebeloppet är jämfört med vilken annan typ av lån som helst väldigt lågt. I vanliga fall så kan man låna mellan 500 kronor upp till 5000 kronor. Jämför detta med ett bolån eller billån som är betydligt mycket större. Så själva lånebeloppet sätter en del begränsningar med vad man kan göra med lånet. Det finns allt för många ekonomiska situationer man kan lösa med denna summan utan det handlar mer om mindre utgifter. Värt att notera kan dock vara att om man är en återkommande kund så finns ofta möjligheten att låna upp till 8000 kronor.

Den anda väldigt typiska karaktären som minilån har är en väldigt kort låneperiod. När man ansöker om ett lån i vanliga fall så brukar det vara på årsbasis. Men med minilån så är istället standard på månadsbasis. Låneperioden är nämligen i vanliga fall endast 30 dagar. Och detta sätter ytterligare en begränsning på lånet precis som den låga summan man lånar. Nu är det inte bara en liten summa utan lånet ska även vara tillbaka betalt väldigt tidigt. Men precis som med lånebeloppet så kan man om man är en återkommande kund ha möjlighet till ett längre lån på upp till 90 dagar. Då kommer självklart kostnaden också att öka men man har lite längre tid på sig.

Och då till kostnaden. Kostnaden är nog det som utmärker minilån absolut mest och det som det ofta diskuteras om när minilån kommer på tal. Istället för en ränta som de flesta andra typer av lån använder sig utav så har minilån endast en fast kostnad. Denna varierar såklart med vilken summa man lånar men brukar ligga på några hundralappar för ett lån på ett par tusen. Och detta kan framstå som ganska lite men när man kollar på den effektiva räntan så är det extremt dyrt. Ofta ligger lånet på flera hundra procent. Och just att kostnaden är så hög har fått stor kritik. Men man vet åtminstone innan man tar lånet exakt vad man kommer att få betala så det är ingen överraskning med dolda avgifter.

Och så då till tillgängligheten. Det är nämligen väldigt lätt att få sin ansökan godkänd och det är dessutom väldigt lätt att ansöka. Det går även väldigt fort att få pengarna. Dessa saker tillsammans har gjort lånen lite ”farliga”. Det är nämligen så att många som kanske inte borde få lånen på grund av en för dålig ekonomi ändå lyckas få sin ansökan godkänd. Detta och att det kan vara väldigt lockande att ansöka om snabba pengar för att köpa något kul har gjort att många har satt sig i klistret ekonomiskt på grund av att de har tagit minilån. Så även om det är enkelt och går snabbt så bör man räkna noga på sin ekonomi innan man ansöker om ett minilån.

Så detta var kort om minilån. Det kan vara bra att veta att möjligheten till ett snabbt lån finns där. Men man bör dock vara väldigt försiktig och gå igenom sin ekonomi noga innan man faktiskt tar ett lån

Privatekonomi till skolan

Då var det dags för ytterligare ett inlägg. Och Denna gången tänkte jag skriva om det här med privatekonomi i skolan vilket är något som jag ser som ett självklart inslag i dagens skola. Allt för många unga idag går ut gymnasiet utan några som helst kunskaper i hur man tar hand om sin ekonomi. Och det är något som jag tycker syns ganska tydligt när man kollar på program som lyxfällan där det är just många unga som tidigt satt sig i skulder som de inte klarar av att betala och därefter bara hamnat djupare och djupare i träsket. Och idag när det finns så många lätta sätt att låna pengar har det blivit ännu mer viktigt att faktiskt ha kunskapen att ta hand om sin ekonomi så att man kan undvika detta.

Att inte privatekonomi har ett större inslag i skolan tycker jag är rent ut sagt konstigt. Jag vet att när jag gick i skolan så var den enda lilla biten privatekonomi jag hade ett inslag i hemkunskapen på högstadiet. Och då var det inte speciellt mycket man fick lära sig. Och samtidigt så har man mycket tid att sitta och sy i syslöjden eller spela musik och måla i bilden. Nu tycker jag absolut inte musik och slöjd är något dåligt då det är många som brinner för sådana saker. Men att inte där istället ha mer privatekonomi vilket är något som allt fler hade haft nytta av tycker jag är helt fel. Och samma visa är det i gymnasiet där det är obligatoriskt att ha dans/musik/teater men det är inte något som helst obligatoriskt att ha något om privatekonomi. Det var där jag gick dessutom även stor brist på valbara kurser som hade något som helst innehåll om privatekonomi. Hur detta kommer sig vet jag inte. Men idag när det är viktigare än någonsin att hålla koll på sina pengar så tycker jag att det är dags till förändring. Det krävs inte speciellt mycket privatekonomi för att snabbt lära sig om hur mycket saker och ting kostar och hur man gör en budget samt vanliga fällor som man bör undvika. Men jag tror att just detta hade hjälpt många unga när de gått ut gymnasiet och kanske ska betala räkningarna själv och hyror och så vidare ska betalas. Då kan det vara bra att lära sig budget,buffert och att lägga upp ett vettigt sparande. Så in med privatekonomi i skolan nu.

bra varians med fonder

Jag skrev i det förra inlägget om sparande och tänkte här fortsätta på det spåret och prata mer om fonder som jag själv tycker kan vara ett väldigt bra sparande. Men det är förstås extremt stor skillnad på olika fonder och det är framförallt vad man bör tänka på och lite olika typer av fonder som jag tänkte skriva om i det här inlägget. Och jag tänkte börja lite med vad man bör tänka på och vad man bör undvika när man väljer bland fonder som man vill sätta in sitt sparande i.

Och det första vi kan börja med är fondavgiften. För det  är något som kan påverka resultatet av fonden och vad man får ut av den extremt mycket. Något som jag kan säga redan nu är att när din vanliga traditionella bank vill att du ska sätta in dina pengar på en av deras indexfonder så ska du vara mycket tveksam. För ofta så vill dem har in dina pengar där i motbyte av kanske lägre ränta på bolånet men faktum är att dessa fonder har under en lång tid haft väldigt hög avgift i samband med att de har presterat väldigt dåligt. Och detta gör att resultatet för dig har varit mycket dåligt medans det för bankerna har varit extremt bra. Och det är alldeles för många idag som inte går igenom sina fonder som har flera tusen kronor liggandes i en fond som underpresterar något otroligt samtidig som dem är väldigt dyra. Så har du dessa fonder kolla igenom dem och se hur avgiften ser ut samt hur de har presterat för dig. För idag finns det bra alternativ när det gäller indexfonder och där har avanza zero lagt sig bra till med 0% i avgift. Visserligen måste man då vara kund hos Avanza.

Sen finns det självklart olika typer av fonder. Dels så har vi aktiefonder med mängder av olika inriktningar i allt ifrån index till utvecklingsländer eller varför inte småbolag. Det finns mer eller mindre aktiefonder för alla typer. Så att hitta något som man tycker passar borde inte vara allt för svårt. Det finns sen dessutom räntefonder som investerar i räntebärande papper. De brukar generellt sätt inte generera lika hög avkastning men är då istället ansett som en betydligt lägre risk vilket kan vara bra i lite oroligare tider. Det finns självklart betydligt mer typer av fonder och är det så att man letar efter en viss typ så brukar det inte vara så svårt att hitta.

Jag tycker att fonder är väldigt bra om det är så att man inte riktigt vet hur man bör utvärdera aktier eller om det är så att man vill ha lite varians bland sitt övriga innehav. Så är man ny så kan fonder vara ett väldigt bra sätt att komma igång med sparande på börsen på ett snabbt och enkelt sätt.

Ett fungerande sparande

Att hålla på och minska sina utgifter eller för den delen öka sina inkomster är bara första steget. Är det så att man har dyra krediter så är det självklart bäst att lösa dessa först. Men när det är så att man bara har bolån och möjligtvis studielån kvar så kan det vara dags att börja fundera på hur man vill spara sina pengar. Och är det så att man inte har varit inne på detta spåret tidigare så kan det vara ett ganska stort steg att ta. För det finns nämligen massor av olika sätt att spara sina pengar. Man kan välja att bara låta pengarna ligga på ett konto med så hög ränta som möjligt. Men gör man detta så får man inte ut så mycket som möjligt av sina pengar. För något som de flesta vill göra till slut är att kunna leva på räntan av sina pengar. Och det skulle krävas enorma summor om man ska kunna göra detta på ett vanligt sparkonto. Sen har vi allt ifrån fonder till aktier och olika obligationer.

Är det så att man aldrig tidigare har varit aktiv på aktiemarknaden så tycker jag att en lågavgifts indexfond som exempelvis Avanza Zero är ett bra alternativ att lägga sina pengar i tills dess att man har lärt sig mer och anser sig kunna ta bra beslut själv och då gå över till aktier eller mer inriktade fonder.

För är det så att man vill få ut så mycket som möjligt av sina pengar så är det via investeringar det mer eller mindre måste ske. Om inte aktier och andra värdepapper så kanske fastigheter. Det som helt enkelt tilltalar en mest. Men när det kommer till investeringar i värdepapper och investeringar så bör man vara väl medveten om att det finns en stor risk och har man inte pengar att riskera så ska man inte heller göra detta. Det kan sätta en i väldigt jobbiga situationer. Och är det något som kommer med jämna mellanrum så är det krascher och så vidare där stora delar av börsvärden försvinner och så då även värdet på aktier. Är det så att man inte är så erfaren kan det vara en bra ide att sitta still i båten och sedan låta krisen vända och aktierna återhämta sig. Detta kan dock ta några år och är det då så att man måste sälja sina aktier på bottnen för att det kör ihop sig ekonomiskt så kan man räkna med en ordentlig förlust. Så se till att ha en buffert med pengar snabbt åtkomliga som täcker utgifter man inte räknat med och riskera sedan inte mer pengar än du kan undvara. Ser man bara till att hålla riskerna så låga som möjligt och sprida riskerna så mycket som möjligt så kan man räkna med att man i längden kan skaffa sig en ganska bra avkastning på pengarna

Ställ bilen och börja cykla

Hur utgifterna ser ut ifrån hushåll till hushåll varierar kraftigt. Och det som är en liten utgift för ett hushåll kan vara en väldigt stor utgift för ett annat. Det beror självklart mycket på hur man bor och dem utgifter som hör till det. Sen har vi transport och hur långt man har till jobb och affär samt hur man tar sig dit. Sen så är det matkostnader och allt som hör till de som jag redan har varit inne och skrivit lite om i det förra inlägget. Men i detta inlägget tänkte jag gå in lite mer på transport. Och det är något som är väldigt svårt att generalisera då det är väldigt stor skillnad på var man bor och hur långt man har samt vilka alternativ som finns.

Men om jag utgår ifrån att man åtminstone bor i ett samhälle snarare än utanför samt  att jobb och sådant ligger någorlunda nära. Då finns det egentligen ingen anledning att åtminstone sommartid ta bilen till jobbet såvida man inte behöver ha med sig massor av grejor som krävs i vissa jobb. Att ställa bilen och istället cykla är något som gör att man kan spara in väldig stora summor pengar på en månad. Är det dessutom så att man har två bilar så blir det ännu mer om man är två i hushållet som väljer det billigare alternativet.

Är det så att man kan cykla året om så är det självklart ett väldigt bra alternativ. Och är det då så att man har två bilar kan man kanske göra sig av med en av bilarna och då spara in pengar både på att man inte behöver betala bränsle när den körs men även saker som försäkring och besiktning är saker man sparar in pengar på under ett år som kan vara en ganska betydande summa.

Men även om det inte är så att man har möjlighet att cykla till jobbet eller affären så kan det vara en bra ide att kolla upp hur lokaltrafiken fungerar då det ofta också är ett bättre alternativ till att ta bilen. För är det så att man har ett förhållandevis litet avstånd till jobbet så finns det egentligen ingen bra ekonomisk anledning till att ta bilen. Visst är det bekvämt och är man bara medveten om kostnaden så är det självklart ett val man får göra och jag kommer med största sannolikhet komma dit själv en dag när jag tycker att det bekväma motiverar kostnaden.

Men liksom alla kostnader så gäller det att ta reda på hur dem ser ut och utvärdera om dem är motiverat höga eller om man bör försöka minska dem genom att vidta återgärder som ovan. Kommer med största sannolikhet att skriva om ett par till som jag tycker är viktiga att gå igenom.

Matkostnaden enkel att minska

När man väl börjar med att försöka skaffa sig en koll på sin ekonomi så brukar det första jag råder folk att göra är att se till att börja med en budget. Genom att sätta ut vad som är en rimlig summa för de olika kostnaderna och sedan skaffa sig en överblick hur det verkligen är för just din ekonomi är det första steget för att sedan kunna arbeta sig mot en effektivare privatekonomi. Och om vi nu säger att man  har gjort en budget och man har lite koll på sina utgifter och vill försöka minska ner dem så tycker jag att just matkostnaderna är en alldeles utmärkt utgift att börja arbeta med. Detta för att dem flesta har en förhållandevis hög utgift för mat och ofta så beror det på dåligt planerande. och onödiga extra utgifter i samband med inhandlande av mat.

En av de första sakerna som har väldigt stor påverkan på matkostnaden är att planera sina inköp noga. Detta då man kan slippa att åka extra resor till affären bara för att handla småsaker som mjölk eller grädde. Är det så att man ofta måste småhandla så blir själva resan dit och tillbaka snabbt ganska dyrt om man kör bil till affären. Är det så att man planerar sina inköp så  kan man även undvika impulsköp om man bara ser till att hålla sig stenhårt till listan. Är det något som jag personligen har märkt så är det att impulsköp var för mig en väldigt stor utgift som dessutom var väldigt lätt att skära ner på. Så bara genom att planera inköpen och handla mer sällan så kommer man en lång bit på vägen.

Den andra saken som jag kommer nämna hör väldigt mycket ihop med att planera inköpen. Och det är att storhandla. Att de lokala Ica och Konsum affärerna är dyra är nog ingen nyhet för de flesta. Att då åka lite längre för att handla men då göra det ordentligt är ett bra sätt att minska utgifterna då den stora volymen minskar priset mot den lokala affären ordentligt. Är det dock så att man har väldigt långt till någon av de större mataffärerna så kan dock detta vara en dålig ide då själva resan dit och tillbaka kan äta upp hela det beloppet som man sparat in.

Så att minska matkostnaderna är väldigt enkelt och är något som man kan börja med direkt och som dessutom ger en resultat direkt. Så sätt igång direkt och förbättra din ekonomi ett steg i taget.